Tarjetas de crédito: una poderosa herramienta incomprendida

Las tarjetas de crédito son quizá el producto financiero más odiado, incomprendido y desaprovechado debido al mal uso que históricamente hemos hecho de ellas, así como a la capitalización de esta ignorancia por parte de los bancos. Por eso resulta fundamental entender cómo funcionan y para qué fueron diseñadas originalmente.

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¿Qué son las tarjetas de crédito?

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Lo primero que debes saber es que las tarjetas de crédito fueron diseñadas para ser un medio de pago, NO DE FINANCIAMIENTO.

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Contrario a lo que muchas personas piensan, las tarjetas de crédito tampoco son para enfrentar gastos urgentes no previstos, recuerda que para ese tipo de gastos debes usar tu fondo de emergencias.

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En otras palabras, las tarjetas de crédito fueron diseñadas para que puedas hacer compras y transacciones de manera más conveniente y segura, no para que compres cosas que no puedes pagar con tus ingresos habituales.

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Sin embargo, ese es el error que comete la mayoría y por eso terminan endeudándose tanto con sus tarjetas de crédito, porque las utilizan como dinero extra o como una extensión de sus ingresos.

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Toma en cuenta que el hecho de que las tarjetas de crédito te permitan usarlas como medio de financiamiento no quiere decir, de ninguna manera, que tienes o que debes utilizarlas para dicho fin, esa es la trampa que debes evitar.

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¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

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La mayoría de las tarjetas de crédito funcionan como un crédito revolvente, es decir, el banco o la institución que emitió el plástico te permite hacer compras y transacciones con tu tarjeta hasta por un monto establecido (límite de crédito).

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Todas las tarjetas de crédito tienen dos fechas:

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• Fecha de corte. Es la fecha en la que cierra un periodo de facturación. Todos los cargos realizados con tu tarjeta antes de esta fecha se incluirán en tu próximo estado de cuenta.

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• Fecha límite de pago. Es el último día que tienes para pagar a tiempo tu tarjeta de crédito. Pagarla después de esta fecha te genera intereses y te resta puntos en Buró de Crédito.

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De igual manera, una vez llegada la fecha límite de pago, las tarjetas de crédito te ofrecen dos opciones para pagarlas:

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• Pago mínimo. Es la cantidad mínima que debes cubrir para que tu cuenta sea reportada al corriente y evites malas notas en Buró de Crédito. Importante: este pago genera intereses.

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• Pago para no generar intereses. Es el pago que debes hacer para evitar el cobro de intereses. Al igual que el mínimo, puedes consultarlo en tu estado de cuenta.

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La decisión financiera más inteligente siempre será realizar el pago para no generar intereses, ya que hacer el pago mínimo suele ser el origen de muchas deudas que rápidamente se hacen impagables.

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Ahora que ya sabes cómo funcionan las tarjetas de crédito, pasemos a lo que debes y no debes hacer con ellas.

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DO'S: lo que sí debes hacer con tus tarjetas de crédito

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Sigue estas recomendaciones para que tus tarjetas trabajen para ti y no seas tú quien termine trabajando para ellas:

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• Paga en tiempo y forma. Sin excepción, haz el pago puntual de tu tarjeta de crédito, de lo contrario, recuerda que tendrás que pagar intereses, tendrás un registro negativo en Buró de Crédito y puedes terminar con deudas impagables.

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• Sé totalero. Es decir, haz el pago para no generar intereses, puedes consultarlo en tu estado de cuenta. Ser totalero no sólo te ayuda a evitar el pago de intereses, sino que también te permite construir un buen historial crediticio y tener un buen score.

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• Úsala para gastos presupuestados. ¿Tienes gastos que sí o sí debes cubrir cada mes? Págalos con tu tarjeta de crédito, además de ya estar acostumbrado a apartar ese dinero, obtendrás puntos o recompensas por usar tu plástico.

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• Aprovecha sus recompensas. A diferencia del efectivo y las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito te otorgan beneficios por usarlas como, por ejemplo, cashback, puntos, descuentos, vuelos gratis, etcétera.

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DON'TS: lo que no debes hacer con tus tarjetas de crédito

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Parte importante de aprender a usar una tarjeta de crédito es conocer qué no debes hacer con ellas, aquí algunos ejemplos de lo que debes evitar:

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• Hacer el pago mínimo. Hacer el pago mínimo sólo es válido cuando no te queda de otra. ¿Sabías que si sólo haces el pago mínimo por una deuda de 100 mil pesos podrías terminar pagando 270 mil pesos de puros intereses y tardarías alrededor de 10 años en liquidar por completo el adeudo?

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• Usarla como medio de financiamiento. Las tarjetas de crédito son una pésima alternativa de financiamiento cuando pagas intereses por ellas. Toma en cuenta que existen otros productos financieros que son mejores alternativas para esto porque, a diferencia de los plásticos, sí están diseñados para dicho fin.

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• Usar frecuentemente el 100 por ciento de tu límite de crédito. Lo ideal es no usar más del 30 por ciento de tu límite. Si frecuentemente utilizas el 100 por ciento, tu puntaje en buró va puede bajar porque podría interpretarse como una señal de que dependes del crédito para llegar a fin de mes.

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¿Cómo usar tu tarjeta de crédito?

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¡Repaso!

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Completa las siguientes oraciones con la opción correcta y consulta los resultados al final:

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1. Las tarjetas de crédito son __________.

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a) Un medio de financiamiento.

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b) Un medio de pago.

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c) Dinero extra.

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2. El pago mínimo __________.

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a) No genera intereses.

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b) Genera intereses.

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c) Te afecta en Buró de Crédito.

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3. Cuando eres totalero __________.

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a) No pagas nada.

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b) Pagas intereses.

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c) No pagas intereses.

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4. Pagar __________ con tu tarjeta de crédito es una buena estrategia.

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a) Emergencias.

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b) Gastos presupuestados.

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c) El mínimo.

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5. Lo ideal es no usar más del __________ de tu límite de crédito.

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a) 10%.

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b) 20%.

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c) 30%.

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Respuestas correctas: 1b, 2b, 3c, 4b, 5c.