Crédito: conceptos clave

Así como puede ser un gran aliado, el crédito también puede ser el origen de muchas de tus deudas, por eso es importante conocer conceptos clave relacionados con sus reglas y funcionamiento. Pero antes de eso, primero veamos qué es el crédito y cuáles son sus principales características.

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¿Qué es el crédito?

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En términos generales, el crédito es un préstamo que te otorga una institución financiera para disponer de dinero que actualmente no tienes.

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Las tarjetas de crédito son un ejemplo, pero no el único, ya que también existen los créditos hipotecarios, automotrices y personales, por ejemplo.

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Ahora bien, es necesario que conozcas tres características muy importantes del crédito:

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• Tienes la obligación de devolverlo en un plazo previamente establecido.

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• Tienes la obligación de pagar intereses por él, a menos que realices el pago para no generar intereses o sea una compra a meses sin intereses.

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• Si no lo pagas en tiempo y forma, deberás pagar intereses moratorios y gastos de cobranza. Asimismo, tendrás un registro negativo en Buró de Crédito.

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Aunque pueden parecer obvios, te sorprendería cuántas personas tienen deudas y problemas financieros por no entender estos principios del crédito, así que tómalos en cuenta.

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Tarjetas de crédito: conceptos clave

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Las tarjetas de crédito son un tema importante que más adelante revisaremos con mayor profundidad, por lo que en esta clase sólo explicaremos conceptos clave relacionados con ellas:

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• Anualidad. Es una cuota o monto que se paga cada año por el uso de la tarjeta. Al igual que el límite de crédito y la tasa, la anualidad es determinada por el emisor.

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• Costo Anual Total (CAT). El CAT es un indicador que muestra el costo total de un crédito, incluyendo costos y cargos como intereses, comisiones, seguros, etcétera.

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• Fecha de corte. Es la fecha en la que cierra un periodo de facturación. Todos los cargos realizados antes de esta fecha se incluirán en tu próximo estado de cuenta.

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• Fecha límite de pago. Es el último día que tienes para pagar a tiempo tu tarjeta de crédito. Pagarla después de esta fecha te genera intereses.

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• Límite de crédito. Es la cantidad máxima que puedes gastar con tu tarjeta de crédito. El emisor del plástico es quien determina este límite.

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• Pago mínimo. Es la cantidad mínima que debes cubrir para evitar malas notas en Buró de Crédito. Importante: este pago genera intereses.

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• Pago para no generar intereses. Es el pago que debes hacer para evitar el cobro de intereses. Al igual que el mínimo, puedes consultarlo en tu estado de cuenta.

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• Tasa de interés. Es el porcentaje de intereses que cobra la tarjeta de crédito. Es importante mencionar que las tasas de las tarjetas de crédito son variables.

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• Tasa de referencia. Indicador del Banco de México (Banxico) que las instituciones financieras utilizan como base para determinar sus tasas de interés.

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¿Qué es Buró de Crédito?

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Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia (SIC) que se encarga de procesar, manejar y registrar toda la información relacionada con el comportamiento crediticio de las personas físicas y morales.

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Contrario a lo que muchos creen, Buró de Crédito no es una entidad gubernamental, sino una empresa privada. Tampoco es una lista negra donde sólo aparecen las personas que no han pagado sus créditos en tiempo y forma. De hecho, si alguna vez has contratado un crédito o servicio a tu nombre, que no te quepa la menor duda: estás en buró.

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Asimismo, debes saber que la operación de Buró de Crédito es supervisada y regulada por Banxico, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), así como por Condusef y Profeco.

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Mitos y realidades sobre Buró de Crédito

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¿Es malo estar en Buró de Crédito?

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Y a todo esto, ¿es malo estar Buró de Crédito? No necesariamente, de hecho, estar en buró te ofrece la posibilidad de acceder a tarjetas y préstamos con mejores tasas de interés, siempre y cuando tengas un buen historial de crédito.

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Sin embargo, las cosas son distintas si has demostrado un mal comportamiento de pago, es decir, si te has atrasado o de plano dejaste de pagar. De ser así, difícilmente tendrás acceso al crédito, y si lo tienes, será con las condiciones menos favorables del mercado.

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Como podrás darte cuenta, no se trata de estar o no estar en Buró de Crédito, sino de cómo estás en Buró de Crédito. Procura hacer tus pagos puntualmente y no endeudarte más de la cuenta y verás que el temido buró, en realidad, puede ser un gran aliado.

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Buró de Crédito: conceptos clave

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Aquí te compartimos un breve listado de algunos conceptos clave que debes conocer para entender mejor qué hace y cómo opera Buró de Crédito:

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• BC Score. Es una puntuación que resume el comportamiento crediticio de una persona. La puntuación mínima es de 456 puntos; la máxima, de 760. Importante: este tipo de score es el que consideran las instituciones financieras para autorizar o rechazar tarjetas y/o préstamos y puedes consultarlo sin costo desde nuestra app.

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• Mi Score. Es una puntuación de Buró de Crédito y su función es la misma que la del BC Score, medir el comportamiento crediticio de una persona. La puntuación mínima es de 450 puntos; la máxima, de 850. El costo por consultar Mi Score es de 58 pesos y para conseguirlo primero debes obtener el Reporte de Crédito Especial.

• Historial de crédito. Es el registro que incluye las cuentas, créditos y servicios contratados a tu nombre, así como su respectivo detalle, es decir, cuándo los contrataste, cuándo fue tu último pago, si lo estás pagando puntualmente o no, el saldo pendiente, etcétera.

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• Reporte de Crédito Especial. Es un documento emitido por Buró de Crédito. Podríamos decir que es un sinónimo del historial crediticio, ya que contiene la información que ya mencionamos anteriormente. Un punto importante es que puedes obtenerlo gratis una vez al año.

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3 mitos sobre el score de crédito

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¿Verdadero o falso?

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Pongamos a prueba tu aprendizaje, responde las siguientes preguntas y consulta las respuestas correctas al final:

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1. Si haces el pago mínimo, no te cobran intereses.

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• Verdadero.

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• Falso.

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2. Si haces el pago mínimo, el crédito es reportado a buró como “al corriente”.

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• Verdadero.

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• Falso.

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3. El CAT indica el costo total de un crédito.

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• Verdadero.

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• Falso.

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4. Buró de Crédito se encarga de aprobar o rechazar préstamos y tarjetas de crédito.

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• Verdadero.

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• Falso.

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5. El BC Score es la calificación que consultan las instituciones financieras para autorizar o rechazar préstamos y/o tarjetas de crédito.

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• Verdadero.

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• Falso.

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6. Mi Score y BC Score son lo mismo.

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• Verdadero.

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• Falso.

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7. No pagar puntualmente servicios como el internet o telefonía móvil puede afectar tu calificación e historial crediticio.

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• Verdadero.

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• Falso.

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8. El historial crediticio incluye cuándo contrataste cada crédito, cuándo fue tu último pago y si lo estás pagando puntualmente o no, así como el saldo pendiente.

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• Verdadero.

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• Falso.

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9. El Reporte de Crédito Especial es un documento emitido por Condusef.

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• Verdadero.

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• Falso.

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10. Si alguna vez contrataste un crédito o servicio a tu nombre, estás en buró.

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• Verdadero.

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• Falso.

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Respuestas correctas: 1 (falso), 2 (verdadero), 3 (verdadero), 4 (falso), 5 (verdadero), 6 (falso), 7 (verdadero), 8 (verdadero), 9 (falso), 10 (verdadero).